Slik sparer du til barna uten å bli ekspert

Du trenger ikke være økonom for å gi barnet en god start. Du trenger egentlig bare to ting: å komme i gang, og å la pengene stå lenge nok.

Det siste er den egentlige hemmeligheten. Renters rente gjør den tunge jobben, men bare hvis du gir den tid. Setter du av 100 kroner i måneden fra barnet er nyfødt, kan det bli flere titusener til de fyller 18 - uten at du har gjort stort annet enn å la kontoen stå i fred.

Hvor mye, og hvor lenge

Glem tanken om at du må sette av store summer. Beløpet betyr mindre enn vanen. Start med det du faktisk har rom for, og øk når barnehageutgiftene faller bort eller lønna går opp.

Mange bruker hele eller deler av barnetrygden, som i 2024 er 1 766 kroner i måneden. Andre starter med en hundrelapp. Begge deler funker.

Før du bestemmer summen: ta en kjapp titt på økonomien. Skriv ned faste utgifter, se hva som er igjen. Har du dyre forbrukslån, betal dem ned før du sparer langsiktig - rentene der spiser opp all avkastning du måtte få på sparingen.

Sett opp et automatisk trekk så det går av seg selv. Det er helt greit å pause eller justere underveis. Poenget er å holde vanen i live.

Tidshorisonten avgjør spareformen

Det viktigste spørsmålet er ikke hvilket fond, men når pengene skal brukes. Jo lengre tid, jo mer svingninger tåler du.

• Buffer på 1-3 år: høyrentekonto i banken
• Konfirmasjon, 3-5 år: bankkonto
• Studier eller bolig, 10-18 år: globalt indeksfond

Bankkonto er trygt, men gir lav rente. Aksje- og indeksfond svinger mer fra år til år, men har historisk gitt 6-10 prosent i året over tid. Skal pengene brukes om kort tid, vil du ikke risikere at de faller rett før de skal ut.

For de aller fleste med lang horisont er et globalt indeksfond det enkleste smarte valget: bredt, billig og du slipper å følge med daglig.

Gebyrer er viktigere enn du tror

Små forskjeller i forvaltningshonorar blir store summer over 18 år. Sparer du 500 kroner i måneden, kan et gebyr på 0,20 prosent gi rundt 140 000 kroner, mens 1,00 prosent gir rundt 125 000. Samme innskudd, 15 000 kroner i forskjell - bare på grunn av gebyret.

Velg rimelige fond, og sjekk om det koster noe å kjøpe og selge.

Barnets navn eller ditt eget?

Dette valget handler om kontroll og skatt, og det finnes ikke ett riktig svar.

Sparer du i barnets navn, er pengene barnets eiendom. De skjermes fra din økonomi ved for eksempel skilsmisse - men barnet får full råderett den dagen det fyller 18. For noen er det helt fint, for andre litt nervepirrende.

To ting å huske på: en stor sparesum i barnets navn kan kutte stipendet fra Lånekassen hvis den overstiger formuesgrensen. Og barn kan ta ut en del avkastning skattefritt, avhengig av inntekt.

Sparer du i ditt eget navn, beholder du kontrollen og kan fordele mellom flere barn senere. Du mister noe av skjermingen, men vinner fleksibilitet.

Du må ikke velge enten eller. Mange deler sparingen i to - litt i barnets navn, litt i sitt eget - og får det beste fra begge.

La familien bidra

Besteforeldre, tanter og onkler vil gjerne gi noe som varer. Pengegaver til dåp, bursdag eller konfirmasjon kan gå rett inn på barnets konto.

Tenk på horisonten også her: dåpsgaver har mange år foran seg og kan stå i fond, mens konfirmasjonspenger ofte skal brukes raskere og hører hjemme på konto. Si fra til de som vil bidra hvordan kontoen er satt opp, så drar dere i samme retning.

Den beste sparingen er den de lærer av

Barn lærer penger best ved å være med. Forklar hvorfor dere sparer, gi lommepenger, og la dem ta små valg selv.

En sparegris eller en spareapp gjør det konkret - de ser tallet vokse. Sammenlign gjerne prisen på en is med hva et nytt spill koster, så blir avveiningen mellom nå og senere noe de kan ta på.

Det er denne vanen, mer enn selve kronene, som gir dem et forsprang når de en gang flytter hjemmefra.